為什么一樣的保險，價格卻不同？
摘要：很多人在購買保險時會發(fā)現(xiàn)，同樣一種保險產(chǎn)品，自己購買的價格和別人購買的價格卻不一樣，今天小諾就來給大家解釋一下個中緣由。
小諾前些天收到了一則私信咨詢，咨詢者嚴(yán)先生稱自己通過代理人給自己和自己的妻子同時購買一份保險產(chǎn)品時，代理人給出了不同的報價，他十分不解，向小諾詢問“為什么一樣的保險，價格卻不同?”以及“保險公司對不同購買人制定價格的標(biāo)準(zhǔn)是什么呢?”小諾相信很多人都遇到過這個問題心中也很疑惑，所以今天就來給大家講講保險的定價。
首先我們來看一下保險費(fèi)用的構(gòu)成，保險費(fèi)用可以分為純保費(fèi)和附加保費(fèi)兩部分。其中純保費(fèi)包括風(fēng)險保費(fèi)(賠付事件的發(fā)生費(fèi)用)與時間價值(投資產(chǎn)生收益);附加保費(fèi)包括渠道費(fèi)用(代理人、經(jīng)紀(jì)人、銀行等)、運(yùn)營成本(廣告、工資、客服等)以及預(yù)留利潤(為公司發(fā)展而留下的利潤。
圖片來源：攝圖網(wǎng)
一、 純保費(fèi)波動
風(fēng)險發(fā)生的概率越高，保險定價時的純風(fēng)險保費(fèi)就越高，保險產(chǎn)品的價格就越貴。主要影響因素包括：
1、 被投保人投保年齡：被保人年齡越大，保費(fèi)越高。因?yàn)槿说纳眢w狀況一般情況下是由強(qiáng)壯到衰弱的過程，隨著年齡的增長，發(fā)生疾病的可能性越來越大，對保險公司而言需要承擔(dān)的風(fēng)險也越來越大。
2、 保險產(chǎn)品的繳費(fèi)期：如果是分期繳納的保險，繳費(fèi)期越長，總保費(fèi)也會水漲船高。但長期險如果中途發(fā)生理賠，保險合同就會中止，后面未交保費(fèi)是可以豁免的。
3、 產(chǎn)品的保障范圍：保障范圍越廣，保險費(fèi)用就會越高。
4、 理賠要求：理賠要求越低，保險費(fèi)用越高。
5、 被保人身體情況：如果有既往史或者體檢不合格的話，購買非健康類保險時，保險公司會根據(jù)風(fēng)險管理的原則在基礎(chǔ)保費(fèi)上增加相應(yīng)的費(fèi)用，文首嚴(yán)先生的妻子大概率就是因?yàn)樯眢w情況，從而使夫妻的保險價格不一。
二、 附加保費(fèi)波動
1、 銷售渠道：購買保險是需要一定途徑的，代理人、經(jīng)紀(jì)人或者是銀行，每個渠道都是需要付出相應(yīng)的傭金的。文首嚴(yán)先生的情況，也有可能是代理人從中作祟。
2、 保險公司運(yùn)營成本：保險本質(zhì)屬于商品，因此運(yùn)作也是采用商品模式，產(chǎn)品推銷的廣告費(fèi)、分?jǐn)偟霓k公費(fèi)等等都包含在內(nèi)。但從此項(xiàng)來看，并不是越大的保險公司價錢就越公道。
綜上，保險產(chǎn)品的價位是多方位綜合決定的，如果你購買一種保險的價格和其它人購買的價格不同，那么就可以對照一下這篇文章看看自己屬于哪種類型，那我們下篇見啦!
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