資產(chǎn)隔離
摘要：資產(chǎn)隔離是指，為了避免因子女揮霍、投資創(chuàng)業(yè)失敗、家庭變故等原因，導(dǎo)致個(gè)人的財(cái)富滅失，通過保險(xiǎn)、家族信托等方式，將自身資產(chǎn)隔離開。
一、什么是資產(chǎn)隔離
資產(chǎn)隔離是指，為了避免因子女揮霍、投資創(chuàng)業(yè)失敗、家庭變故等原因，導(dǎo)致個(gè)人的財(cái)富滅失，通過保險(xiǎn)、家族信托等方式，將自身資產(chǎn)隔離開。
二、資產(chǎn)隔離的分類
一般而言，資產(chǎn)隔離分為兩種情況：
1、公司資產(chǎn)與家族資產(chǎn)隔離
公司有破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，如果沒有將公司資產(chǎn)與家族資產(chǎn)隔離，當(dāng)公司破產(chǎn)后，個(gè)人可能對公司債務(wù)有連帶責(zé)任。
2、婚姻資產(chǎn)與個(gè)人資產(chǎn)隔離
離婚率近年來居高不下，婚姻經(jīng)營不善可能導(dǎo)致個(gè)人資產(chǎn)縮水一半。若不進(jìn)行資產(chǎn)隔離，婚前的個(gè)人財(cái)產(chǎn)可能被混淆為婚后共同財(cái)產(chǎn)。
三、如何實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)隔離？
1、購買終身壽險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)婚姻資產(chǎn)與個(gè)人資產(chǎn)的隔離
終身壽險(xiǎn)指的是，當(dāng)被保險(xiǎn)人身故后，受益人可獲賠保險(xiǎn)金。
一方面，由于人終有一死，一般情況下，受益人都可獲賠保險(xiǎn)金，且這筆錢遠(yuǎn)大于投保人繳納的保費(fèi);另一方面，根據(jù)法律規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)合同中指定了明確的受益人，這筆保險(xiǎn)金就不被作為遺產(chǎn)處理，也不必繳納遺產(chǎn)稅、所得稅。
因此，終身壽險(xiǎn)安全穩(wěn)定，具有資產(chǎn)隔離的作用，同時(shí)可有效避免遺產(chǎn)糾紛。
例如，小紅的母親購買了一份終身壽險(xiǎn)，指定小紅為受益人。小紅婚后三年，小紅的母親身故，保險(xiǎn)公司如約將保險(xiǎn)金打到了小紅的賬戶上。
這種情況下，盡管小紅是在婚姻存續(xù)期間獲得的保險(xiǎn)金，但這筆錢屬于小紅的個(gè)人資產(chǎn)，而非婚后共同財(cái)產(chǎn)。
2、購買年金保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)與個(gè)人資產(chǎn)的隔離
年金保險(xiǎn)是指，投保人定期或一次性向保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人到達(dá)合同約定的年紀(jì)后，保險(xiǎn)公司會定期向其支付保險(xiǎn)金，直至合同到期或被保險(xiǎn)人身故。
年金險(xiǎn)的作用有很多。其中，養(yǎng)老型年金險(xiǎn)可防止被保險(xiǎn)人因年老體衰、喪失收入而導(dǎo)致的窮困潦倒;教育年金可以保證被保險(xiǎn)人的上學(xué)費(fèi)用。通過合理的設(shè)置，可以通過年金保險(xiǎn)來達(dá)到資產(chǎn)隔離的目的。
例如，王先生是一家大企業(yè)的法人代表，資產(chǎn)已過千萬。王先生的妻子是全職太太，兩個(gè)孩子都還在上中學(xué)。不幸的是，王先生在某一日突遭車禍去世，留下了企業(yè)近一千五百萬的債務(wù)，而王先生的妻兒根本無力償還。
于是銀行訴諸法院，最終凍結(jié)了王先生的所有資產(chǎn)。但是，王先生生前給孩子購買的教育年金保險(xiǎn)及給妻子購買的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)并沒有受到影響。這三張保單都屬于老王妻兒，不必對公司債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。
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