在90后都叫嚷著身體已垮的當(dāng)下，擁有完全健康的身體真的是越來越難得。

　　尤其人到中年，每次去拿體檢結(jié)果都不免提心吊膽，生怕體檢結(jié)果有異常。

　　話說回來，往往也是身體開始出現(xiàn)小問題的時候，許多人才開始意識到保險的重要性。
 

　　但是問題來了，到底醫(yī)生說的這些不影響正常生活的毛病，會不會影響到投保呢?如果身體有問題，是不是從此就跟保險徹底絕緣了呢?

　　關(guān)于帶病投保，我們不妨來看看下面這兩個招商信諾近期發(fā)生的真實理賠案例。

　　這兩個案例中的投保人都屬于帶病投保，但一個拿到了30萬的保險金，另一個卻被拒賠。

　　這到底是怎么回事呢?和小諾一起來看看吧!

 

　　案例一：

　　帶病投保，如實告知，除外責(zé)任承保

　　案例二：

　　帶病投保，未如實告知，標(biāo)準(zhǔn)體承保

　　從上述兩個案例來看，兩位投保人不僅是帶病投保，而且還不是小毛病。

　　案例一中的李經(jīng)理不僅有慢性病高血壓，還有甲狀腺結(jié)節(jié)和肺間質(zhì)病變;案例二中張老師的糖尿病則已經(jīng)發(fā)展到尿蛋白陽性和慢性腎功能衰竭的并發(fā)癥階段。

　　但是他倆在投保時，卻做出了截然不同的選擇：

李經(jīng)理將自身疾病及既往病史均如實告知了招商信諾;而張老師則向招商信諾隱瞞了尿蛋白陽性和腎病既往史。

　　不過，雖然他倆均通過了核保，最后的理賠結(jié)果卻是天壤之別。李經(jīng)理罹患肺癌后很快就順利得到全額賠償30萬，而張老師的入院記錄暴露了他隱瞞病情投保的事實，招商信諾最終拒絕了他的理賠申請，并解除保險合同。
 

　　案例要點解析

　　通過這兩個案件的鮮明對比，不難發(fā)現(xiàn)兩點關(guān)鍵

 

1、有病不一定不能投保，保險公司可能通過除外責(zé)任等方式承保

　　李經(jīng)理的核保決定屬于典型的“除外承保”，即在保費不變的情況下免除部分責(zé)任，以獲得保障。通常情況下，被免除的部分責(zé)任均與帶病體的病情直接相關(guān)。

　　李經(jīng)理的既往病史中，有惡變可能，因而得到了“重疾除外甲狀腺癌(包括原位癌)及其轉(zhuǎn)移癌”的核保決定。但是他所患的右上肺高中分化腺癌并不在除外范圍內(nèi)，該除外責(zé)任對其理賠沒有任何影響。

　　另外，除了案例中提到的除外承保以外，帶病投保還有另外一種可能——加費承保，即在不改變保障內(nèi)容的情況下，提升保費，獲得保障。

　　當(dāng)然，拒保的可能性也不是沒有，畢竟，每一種保險產(chǎn)品對健康告知的要求都不一樣，具體還要看保險公司的核保決定。
 

2.帶病投保時，為了不影響理賠，務(wù)必要對自身病情如實告知

　　張老師的情況則是典型的“未如實告知拒賠”。張老師在明知已患病的情況下存在故意隱瞞的行為，在健康告知環(huán)節(jié)，未將自身病情如實告知招商信諾。

　　當(dāng)他2017年患病后申請理賠時，經(jīng)招商信諾調(diào)查核實，被保險人在2015年初已因“1.慢性腎功能衰竭(CKD3期)腎性高血壓、繼發(fā)性高尿酸血癥 2.腎病綜合征 3.2型糖尿病。”住院治療。

　　最終，招商信諾對張老師的理賠要求做出了拒賠的決定。

　　因此，盡管帶病投?？赡軙媾R加費承保、除外承保甚至拒保的情況，但如實告知是投保人必須遵循的準(zhǔn)則。這不光是個人誠信的體現(xiàn)，也是未來能否成功獲得健康保障的關(guān)鍵。
 

　　

順利投保理賠，還需要關(guān)注這些

　　其實，除了如實告知與除外責(zé)任之外，想要讓理賠之路更加順利，避免理賠糾紛的出現(xiàn)，作為投保人，還需要關(guān)注這些：