上一期，小諾為大家介紹了

健康告知相關(guān)的知識點，

相信大家應(yīng)該對健康告知的重要性

有了初步的認識。

但是在實際案例中，

還是會出現(xiàn)因各種原因

而未能如實告知的情況。

對此，有些朋友會抱有僥幸心理，

認為只要“熬過”兩年不可抗辯期，

保險人就不能再解除合同，

自己的保單也就 “鎖進了保險柜”。

萬一發(fā)生保險事故，保險公司非賠不可。

其實，這么想真的很危險呀！

至于為什么，且聽小諾細細為你道來！
 

“不可抗辯”與“如實告知”

所謂的“兩年不可抗辯期”，其實是基于《保險法》16條而成立的。很多朋友只片面解讀了其中一個點，但人家其實有三個點：

所以，看清楚了，其實，兩年不可抗辯條款能成立，有一個最最重要的前提條件——如實告知。換句話說，如果投保時不誠信在先，你就很有可能得不到不可抗辯條款的保護！
 

非賠不可？不能解約不等于必須理賠！

這時候大家可能還是會有疑問，既然投保兩年后保險公司就無權(quán)解除合同了，那即使存在帶病投保問題，若保險公司兩年內(nèi)沒查出來，那我也算是過關(guān)了吧？

當(dāng)然不是，因為“不能解約”不代表“必須賠付”呀！

以下兩種情況，即使熬過兩年不可抗辯期，也不能獲得理賠：

1、故意不履行如實告知，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不能理賠，保費不退還。

什么是故意呢？

比如明明自己有病，而且投保也抱著保自身既有疾病的目的。

2、因重大過失未履行如實告知，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險公司對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不能理賠，退還保費。

這里的重大過失，指的是投保時既有疾病與理賠時疾病有非常直接的關(guān)系，但是投保人不存在惡意隱瞞的情況。

此處，還要格外注意，很多健康險條款里包含既往癥免責(zé)說明。即使你隱瞞病史2年后，保險公司履行合同不解約，但如果是合同里免責(zé)聲明所包含的既往癥，也一樣不能獲賠。

所以，若想被不可抗辯條款保護，一定要嚴(yán)格履行如實告知義務(wù)。

不如實告知，后果很嚴(yán)重。

看來，不可抗辯還真不是一塊“擋箭牌”。那如果沒有如實告知，到底會有哪些后果呢？

在實踐中，未如實告知也分很多種情況，每種情況的結(jié)果也并不一樣。一起來看一下吧！

未如實告知別擔(dān)心，補充告知來幫您！

很多用戶看到這里會比較擔(dān)心，如果已經(jīng)帶病投保，該怎么辦？

不用擔(dān)心，你還可以進行“補充告知”——即就投保時問詢的問題未告知、告知不詳或告知有誤等狀況，進一步補充說明。

一、如何進行補充告知呢？

最常見途徑是通過撥打客服電話進行。我們可以直接撥打保險公司客服電話，告訴客服人員自己的投保時間與產(chǎn)品，說明自己需要補充告知的原因，并進行補充說明。

二、補充告知核保會出具何種結(jié)論？

補充告知后，核保重新審核，一般會有以下三種結(jié)論：

兩年不可抗辯條款

是對投保人權(quán)益的一種保護，

但這是以如實告知為重要前提的。

朋友們務(wù)必不要心存僥幸，

不可因補充告知與兩年不可抗辯期

的存在就散漫對待健康告知。

誠實履行如實告知義務(wù)，

才能放心享受保險服務(wù)！