這是我每次給客戶做方案的時(shí)候，必須要幫他們解釋的一個(gè)問題：重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療的區(qū)別

上周的文章里，我簡單解釋了什么是百萬醫(yī)療，綜合來講，百萬醫(yī)療是一個(gè)用低保費(fèi)博取高保額的一年期住院報(bào)銷的險(xiǎn)種，因?yàn)樗谋ｋU(xiǎn)期間是一年的，投保也無法做到終身，所以產(chǎn)品的性質(zhì)注定在保險(xiǎn)計(jì)劃里，是起輔助作用的。

而重疾險(xiǎn)，就是客戶常說的大病險(xiǎn)或者健康險(xiǎn)，是以保障重大疾病為主的保險(xiǎn)，發(fā)生重疾則賠付保額，重疾險(xiǎn)常配置的以終身或定期的居多，就是可以保障很長一段時(shí)間。

那么我們今天從兩個(gè)方面來講重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療的關(guān)系，第一是它們的區(qū)別，第二是它們?nèi)绾谓M合。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

兩者的區(qū)別

1.保障內(nèi)容不同

重疾險(xiǎn)保的是重大疾病，有的產(chǎn)品還有輕癥，中癥和身故／全殘責(zé)任，也就是說，重疾險(xiǎn)理賠的時(shí)候，你的身體已經(jīng)出大事了。

百萬醫(yī)療保的是住院，意外引起的住院或者疾病住院都在保障范圍內(nèi)，比如摔傷骨折，住院動(dòng)手術(shù)，或者癌癥治療住院，都能用到百萬醫(yī)療，換句話說，百萬醫(yī)療的保障范圍比重疾險(xiǎn)更廣。

2.理賠時(shí)間點(diǎn)

在醫(yī)療過程中，錢是很重要的，所以金錢＝時(shí)間這句話對(duì)病人來說是跟生命在賽跑。

重疾險(xiǎn)的理賠條件一般是根據(jù)條款上的疾病描述，符合了就可以賠，比如我們身邊最高發(fā)的癌癥來說

保險(xiǎn)條款中對(duì)于惡性腫瘤的定義

它的理賠條件是經(jīng)病理學(xué)檢查結(jié)果明確診斷為惡性腫瘤，對(duì)于是否手術(shù)或治療并沒有要求，簡單點(diǎn)說，就是醫(yī)生判定為癌癥，拿著相關(guān)資料就可以申請(qǐng)保險(xiǎn)公司的理賠，這就為開始治療奠定了金錢的基礎(chǔ)。醫(yī)院不是慈善機(jī)構(gòu)，賬上有錢，給藥，拖欠了，治療就暫緩了。

而百萬醫(yī)療的理賠前提是，要住院，住院以后產(chǎn)生的費(fèi)用，憑出院小結(jié)／住院費(fèi)用發(fā)票／明細(xì)等材料，到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，也就是說，不論金額多少，在醫(yī)療過程中該花的錢還是要自己掏的，錢不夠該借的還是要借，房子該賣的還是要賣，總不能耽誤了治療。

所以兩者在理賠時(shí)間上，重疾險(xiǎn)是前置，百萬醫(yī)療是滯后的。

3.保障時(shí)間

重疾險(xiǎn)以終身或長期（保到70歲／80歲）為主，而百萬醫(yī)療是一年期的短險(xiǎn)，即使有5年的連續(xù)投保，也不會(huì)伴你終身。如果只買百萬醫(yī)療，在某一年不能再繼續(xù)投保而想轉(zhuǎn)投重疾險(xiǎn)，那么你的年紀(jì)和身體狀況或許都過不了保險(xiǎn)公司的審核，到時(shí)候再后悔可沒有后悔藥吃哦。

4.保費(fèi)不同

重疾險(xiǎn)的保費(fèi)>百萬醫(yī)療，原因有以上123，一般重疾險(xiǎn)，100萬保額，30歲的女性，價(jià)格在2萬左右，而100萬的住院醫(yī)療價(jià)格在300多。驚掉下巴了是嗎，我們用常見的甲狀腺癌癥來看，假設(shè)客戶兩者都買了，重疾險(xiǎn)是在確診的時(shí)候就賠付了100萬，而百萬醫(yī)療要根據(jù)你住院花的錢，扣除1萬免賠額后報(bào)銷。如果手術(shù)很成功，花了3萬，那么賠付的就是2萬。

另外一點(diǎn)在保費(fèi)上的不同是，重疾險(xiǎn)每年交的保費(fèi)是不變的，百萬醫(yī)療是每一年或每幾年會(huì)調(diào)整費(fèi)率，不斷上漲。

以上就是重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療最大的幾點(diǎn)不同，接下來說一下如何組合。

重疾險(xiǎn)與百萬醫(yī)療不是二擇一的關(guān)系，而是1+1>2的實(shí)力派組合，如果非要給一個(gè)重要的次序，那么重疾險(xiǎn)優(yōu)先于百萬醫(yī)療。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是長期的規(guī)劃，能長期則不短期。

如果重疾險(xiǎn)是雪中送炭，那么百萬醫(yī)療就是事后算賬，在看病面前，病中還是病后拿到錢，對(duì)于治療和病人及其家人的心理，經(jīng)濟(jì)壓力來說是完全不同的。所以不要因?yàn)閮r(jià)格就選擇無視風(fēng)險(xiǎn)，“我總不會(huì)倒霉吧”這種話我聽得太多太多，風(fēng)險(xiǎn)如果能準(zhǔn)確預(yù)知就不叫風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)也不會(huì)因?yàn)槟氵€沒有買保險(xiǎn)就不落到你頭上。

總結(jié)一下：重疾險(xiǎn)與百萬醫(yī)療是組合拳，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手才是最全面的呵護(hù)。

此文來源：保險(xiǎn)師