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      在金融市場日益繁榮、投資活動愈發(fā)頻繁的當(dāng)下，投資領(lǐng)域面臨的風(fēng)險與挑戰(zhàn)也日益復(fù)雜多樣。保險作為風(fēng)險管理的關(guān)鍵工具，在投資保障中發(fā)揮著重要作用；而法律則是維護(hù)投資秩序、保障投資者合法權(quán)益的堅實后盾。對于廣大投資者來說，清晰認(rèn)知投資風(fēng)險、合理運(yùn)用保險產(chǎn)品、依法維護(hù)自身權(quán)益，是參與投資活動時必須掌握的“必修課”。
      值此5·15全國投資者保護(hù)宣傳日之際，特邀北京市律師協(xié)會保險法律專業(yè)委員會委員專家，充分發(fā)揮法律實務(wù)與行業(yè)研究的協(xié)同效應(yīng)，依托中保教育在線（中國保險網(wǎng)絡(luò)大學(xué)）學(xué)習(xí)平臺，面向保險行業(yè)投資者開展專項知識宣講活動。
    “退保黑產(chǎn)”嚴(yán)重?fù)p害保險消費(fèi)者合法權(quán)益，阻礙保險行業(yè)健康發(fā)展，已經(jīng)引起了全社會的廣泛關(guān)注。今天我們從法律角度簡要解讀一下“退保黑產(chǎn)”及其社會危害。
    （一）“全額退保”是個偽命題
    《保險術(shù)語》（GB∕T36687-2018）第5.4.1.12條規(guī)定，退保（surrender）是指在保險期限內(nèi)，投保人向保險人要求解除保險合同的行為（注：保險合同隨之終止）?！吨腥A人民共和國保險法》第四十七條規(guī)定：“投保人解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值”。
      保單現(xiàn)金價值又稱“退保金”，是投保人退保時保險公司應(yīng)當(dāng)給付的金額。一般情況下，保單的現(xiàn)金價值少于投保人已經(jīng)繳納的保費(fèi)總額，有可能差額很大。于是有人提出了“全額退保”，即投保人退保時，保險公司按投保人繳納的全部保險費(fèi)退還給投保人。但實際上，“全額退保”既不是保險術(shù)語，也不是法律名詞，所謂“全額退保”并不符合現(xiàn)行法律。
      每款保險產(chǎn)品在上市交易以前，該保險產(chǎn)品的《現(xiàn)金價值計算表》等產(chǎn)品精算文件都需要報送金融監(jiān)管機(jī)關(guān)審查、備案，每份合規(guī)的人身保險合同中應(yīng)當(dāng)包括《現(xiàn)金價值計算表》，會準(zhǔn)確告訴投保人退保時所對應(yīng)的現(xiàn)金價值。
投保人退保時保險公司退還該保單的現(xiàn)金價值，這是國內(nèi)外人身保險行業(yè)通行的交易慣例，也是由法律明確規(guī)定的。所以，不能也不應(yīng)當(dāng)，僅僅因為保險公司在投保人退保時只退還保單現(xiàn)金價值，就認(rèn)為保險公司欺騙保險消費(fèi)者。
    （二）“退保黑產(chǎn)”是阻礙保險市場健康發(fā)展的毒瘤
      有別于正常維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的法律服務(wù)或保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)，“退保黑產(chǎn)”人員通常有以下行為：1.通過非法手段買賣投保人個人身份信息；2.冒充保險公司工作人員聯(lián)系投保人，虛構(gòu)或夸大投保人已購保險產(chǎn)品的缺點(diǎn)，鼓動投保人“退舊購新”；3.非法獲取證據(jù)，并要求投保人授以全權(quán)投訴，故意阻撓保險公司與投保人直接面對面溝通等等。
      實踐中，投保人剛剛辦理了退保，被保險人就出險的情況時有發(fā)生；也存在由于被保險人年齡、健康等原因，退保后無法繼續(xù)購買人身保險的案例。因此，提前退保對投保人來說存在一定風(fēng)險。“退保黑產(chǎn)”的危害絕不僅僅是擾亂保險市場秩序，更主要的是損害廣大消費(fèi)者的合法權(quán)益。
      在此，提示消費(fèi)者不要輕意被“退保黑產(chǎn)”人員欺騙。投保前要做好功課，選擇適合自己實際需求的保險產(chǎn)品，特別要充分考慮自己的保費(fèi)承付能力，量力而行；發(fā)生保險合同糾紛后要及時與保險公司進(jìn)行溝通，通過監(jiān)管機(jī)構(gòu)或法律途徑維護(hù)自身合法權(quán)益，切勿輕信網(wǎng)絡(luò)保險“專家”，防止發(fā)生第二次損失。
文章來源：北京市律師協(xié)會保險法律專業(yè)委員會委員  北京市惠誠律師事務(wù)所律師  寧濤
中國保險網(wǎng)絡(luò)大學(xué)