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背景介紹：
近日，張先生接到自稱某保險公司李某電話要上門為他辦理“免費升級保單”，聲稱升級后的產(chǎn)品收益更高，保障更安全。事實真是這樣嗎？
實際情況是李某引導張先生用現(xiàn)有保險合同的貸款金額再購買其他保險公司的產(chǎn)品，而張先生在被誘導情況下將原本持有的保單進行了貸款，隨后用貸款在另一家保險公司投保了某款保險。一段時間過后，當張先生收到貸款利息結算的信息時，才了解到自己是被人“忽悠”了，這時李某的電話也無法再次撥通。
保單貸款是什么：
保單質押貸款是保險公司按照保險合同的約定，以投保人持有的保單現(xiàn)金價值為質押，向投保人提供的一種短期資金支持。相應地投保人需要歸還保單質押貸款本金和利息，當投保人未償還的保單質押貸款本息之和超過保單現(xiàn)金價值時，保險公司可對保單進行效力中止處理。
保單貸款優(yōu)勢：
利率相對較低：由于保單作為抵押物，保險公司風險較低，因此貸款利率相對其他貸款方式更低。
還款期限較長：保單貸款的還款期限通常較長，可以根據(jù)借款人的實際情況設定，減輕還款壓力。
維持保單有效性：在貸款期間，保單依然有效，投保人可以繼續(xù)享受保險保障。
保單貸款注意事項：
需要還本付息：保單貸款并非無息，投保人需要按照合同約定還本付息。如果不能按時還款，逾期利息會自動滾入貸款本金中，可能導致保單失效。
保單失效風險：當貸款本息等于保單現(xiàn)金價值時，保險合同的效力會立刻終止，投保人將無法獲得保險公司理賠。
延伸知識點“保單升級”騙局：
“保單升級”騙局是不法分子冒充保險公司人員，誘騙消費者“升級保單”，實則騙保費或保單貸款。常見手段有：
復效升級騙局：以保單復效升級為由，用機器刷卡轉走消費者續(xù)期保費。
更新領息騙局：編造保單更新領息借口，用消費者手機隱蔽辦理保單貸款，以手續(xù)費名義轉走貸款。
退舊投新騙局：借“保單升級”欺騙消費者“退舊投新”，使消費者失去原保單保障，陷入新金融陷阱。
風險提示：
1.核實身份。保險銷售人員都會持有執(zhí)業(yè)證書，消費者如有疑慮，可以通過致電保險公司官方客服熱線，確認其公司在崗狀態(tài)。
2.謹慎對待。保單貸款主要是解決投保人資金一時緊張之需，當消費者聽到可以“獲取多重分紅和多重保障”“貸款購買新產(chǎn)品”“內部高息項目”“免費升級保單服務”“進行保單平移”等說法時，需要提高警惕，及時與保險公司聯(lián)系求證。
3.理性考慮。切不可只聽片面介紹就盲目保單貸款，要根據(jù)自身實際情況理性決定是否進行保單貸款。使用貸款購買新單，很容易使消費者失去正常保險保障，一旦資金鏈破裂，消費者將會遭受巨大經(jīng)濟損失，且個人信息極易被泄露出去。
招商信諾人壽保險有限公司陜西分公司宣
文章來源：陜西保險公眾號
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