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　　近年來,一些不法分子打著為消費者“維權(quán)”的旗號，通過抖音、微信等平臺四處招攬生意，聲稱可幫助消費者“全額退保”，慫恿或誘騙消費者委托其辦理退保事項，以“維權(quán)”之名行非法“牟利”“詐騙”之實，此類代理維權(quán)行為擠占正常維權(quán)渠道和監(jiān)管資源，擾亂金融市場秩序，侵害消費者合法權(quán)益，危害社會穩(wěn)定。河南銀保監(jiān)局提示廣大消費者，擦亮慧眼，識破騙局，理性消費，依法維權(quán)。
　　擦亮慧眼，認清非法代理退保的四個風(fēng)險
　　一是失去保險保障權(quán)益。不法代理維權(quán)組織不是客觀地站在保險消費者風(fēng)險保障需要的角度出發(fā)，而是為謀取非法所得和高額收益，采取故意歪曲事實、炒作片面信息、詆毀國家正規(guī)金融機構(gòu)聲譽等方式，煽動消費者焦慮情緒，誘導(dǎo)投保人在不明真相的情況下委托其退保，我省已經(jīng)發(fā)生多起退保后客戶發(fā)生重大疾病等風(fēng)險卻無法行使理賠權(quán)利的案例。同時，客戶退保再次投保時,將面臨等待期重新計算、年齡增長帶來保費增加等風(fēng)險，部分消費者還可能因為健康狀況、超過承保年齡、不誠信行為等原因被保險公司拒保。
　　二是泄露個人家庭隱私。不法代理維權(quán)組織取得消費者委托后，會要求消費者提供身份信息、通訊住址、金融賬戶、保險合同等敏感信息，個人信息存在被惡意使用、違法泄露或買賣等風(fēng)險。今年以來，我省已經(jīng)發(fā)生多起消費者代理退保不成反被電信詐騙、陷入非法集資的事件。
　　三是危害客戶財產(chǎn)安全。不法代理維權(quán)組織利用客戶金融基礎(chǔ)知識薄弱的漏洞，要求消費者簽訂“全權(quán)”代理合同，收取高達20%-50%的“代理維權(quán)”手續(xù)費，甚至遠高于客戶正常退保的損失率。有的不法代理維權(quán)組織退保后還會誘導(dǎo)消費者“退舊買新”，購買所謂“高收益”儲蓄產(chǎn)品，甚至惡意使用消費者個人信息用于信用卡套現(xiàn)、小額貸款等業(yè)務(wù)，一旦落入騙局，消費者資金損失將難以挽回。
　　四是可能涉嫌違法犯罪。不法代理維權(quán)組織教唆或指使保險消費者為達到退保目的而虛構(gòu)事實，編造理由，偽造證據(jù)資料，甚至在其慫恿下違法干擾經(jīng)濟社會生活秩序，存在違法犯罪的風(fēng)險。2021年12月31日，河南銀保監(jiān)局和河南省公安廳聯(lián)合發(fā)布《反保險詐騙告知書》，明確提示“不輕信代理維權(quán)、代理退保的虛假承諾，拒絕參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實的惡意投訴，防范集資詐騙風(fēng)險”。
　　識破騙局，警惕非法代理退保的四個套路
　　套路一：假冒身份、虛假宣傳。有的不法代理維權(quán)組織冒充保險公司工作人員、法律工作者、甚至金融監(jiān)管人員，利用QQ群、微信群、朋友圈、短視頻、網(wǎng)絡(luò)論壇、電商平臺等渠道進行虛假宣傳，甚至通過不法手段購買客戶隱私信息，鎖定客戶精準(zhǔn)實施不法行為。
　　套路二：謊言欺騙、慫恿退保。在接觸客戶過程中，謊稱消費者所購買的保險產(chǎn)品“保險公司存在欺詐，多名消費者已經(jīng)投訴”，或欺騙消費者“繼續(xù)持有保單將會蒙受巨大經(jīng)濟損失”，以“全額退保”為幌子慫恿客戶退保。
　　套路三：誘導(dǎo)代理、非法牟利。以扣留保單、身份證件等手段，唆使消費者無視合同約定，慫恿或替代消費者通過電話錄音、微信聊天等方式誘騙銷售人員回復(fù)，進行虛假取證，或通過偽造微信聊天記錄、捏造違規(guī)銷售的虛假事實，誘導(dǎo)消費者簽署高額手續(xù)費率的退保協(xié)議。
　　套路四：反復(fù)施壓、要挾退保。切斷消費者正常維權(quán)通道，阻止消費者和保險公司、監(jiān)管部門的有效聯(lián)系，慫恿或替代消費者采取纏訪鬧訪等過激行為，以維權(quán)舉報為名，煽動消費者通過多次、反復(fù)向監(jiān)管部門故意投訴等方式向保險公司施壓，達到退保目的。業(yè)務(wù)價值開發(fā)完成后，有的代理退保團伙甚至將客戶隱私信息轉(zhuǎn)賣下一家繼續(xù)非法使用。
　　理性消費，購買保險需要關(guān)注的四個方面
　　一是圍繞自身需求。保險產(chǎn)品的主要功能是提供風(fēng)險保障。消費者購買保險產(chǎn)品，應(yīng)緊密結(jié)合自身健康、意外、養(yǎng)老等實際保障需求，選擇最適合自己需求、風(fēng)險承受能力和經(jīng)濟實力的保險產(chǎn)品。購買前應(yīng)充分了解保險產(chǎn)品的保險責(zé)任、保障功能、除外責(zé)任、退保損失等重要信息，勿受“退舊買新”“高收益”等說辭誘導(dǎo)。
　　二是選擇正規(guī)渠道。根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定，只有取得金融監(jiān)管部門頒發(fā)經(jīng)營業(yè)務(wù)許可證的機構(gòu)，才能經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。消費者在購買保險產(chǎn)品或辦理保險業(yè)務(wù)時，應(yīng)選擇持牌保險公司、正規(guī)的保險銷售中介和從業(yè)人員，具體可通過中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)“在線服務(wù)”欄目查詢確認機構(gòu)合法資質(zhì)。
　　三是保護個人隱私。保險合同是重要金融單據(jù)，包含大量個人信息，作為消費者，要注重增強個人信息安全意識，提高信息安全防護能力，不要輕易轉(zhuǎn)交他人，不要隨意告知陌生人身份證、銀行卡及保單信息，避免被非法利用。
　　四是審慎選擇退保。猶豫期后退保，由于保險公司要扣除一定的展業(yè)成本、風(fēng)險保費，短期內(nèi)退保有損失，是保險業(yè)的國際通行規(guī)則。根據(jù)《中華人民共和國保險法》有關(guān)規(guī)定，投保人解除保險合同后可退還的是保單現(xiàn)金價值而非全額保費，建議保險消費者結(jié)合自身實際的保障需求和財務(wù)能力，謹(jǐn)慎辦理退保。
　　依法維權(quán)，正確解決矛盾糾紛的四個渠道
　　購買保險后，難免會遇到各類矛盾糾紛，消費者可以綜合運用投訴、調(diào)解、舉報、訴訟等渠道，合理合法表達訴求，依法維護自己正當(dāng)權(quán)益。
　　一是找保險機構(gòu)投訴。可以撥打保險公司官方客服電話，或通過公司官方網(wǎng)站、官方微信、APP等渠道進行投訴。如果當(dāng)?shù)赜斜ｋU公司的分支機構(gòu)，也可以去柜面當(dāng)面投訴。
　　二是請專業(yè)組織調(diào)解。目前全省各地均依托保險行業(yè)協(xié)會建立了糾紛調(diào)解中心，并與當(dāng)?shù)胤ㄔ航⒃V調(diào)對接機制，由保險業(yè)內(nèi)、司法部門法律專家免費調(diào)解，既解決了糾紛，也減少了當(dāng)事人訴累。
　　三是向監(jiān)管部門舉報。消費者維權(quán)過程中，發(fā)現(xiàn)保險機構(gòu)或從業(yè)人員違反了相關(guān)保險法律法規(guī)的，可以向被舉報人所在地的銀行保險監(jiān)督管理部門進行舉報。
　　四是到人民法院訴訟。如消費者未能與保險公司通過協(xié)商解決糾紛或調(diào)解不成功的，就消費者的民事訴求，可以依法向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ禾崞鹪V訟。
 
　　文章來源：中國銀行保險監(jiān)督管理委員會河南監(jiān)管局
　　“http://www.cbirc.gov.cn/branch/henan/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1073546&itemId=1381”