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　　案例：顧先生系一位專車司機，在保險公司投保了一份意外險，2021年7月因意外事故導(dǎo)致膝蓋受傷入院治療。顧先生出院后自行前往某鑒定機構(gòu)進(jìn)行工傷鑒定，并持鑒定報告向保險公司申請理賠，但保險公司告知其需按照保險合同約定的傷殘鑒定標(biāo)準(zhǔn)重新進(jìn)行鑒定，否則無法理賠，因此引發(fā)了糾紛。

　　對此，上海銀保監(jiān)局提示您在購買意外險時，注意以下幾點。

　　一、注意職業(yè)類別限制

　　不同職業(yè)群體面臨的意外風(fēng)險等級是不同的，因此保險公司在承保意外險之前，會讓消費者填寫職業(yè)類別表，以區(qū)分相應(yīng)的目標(biāo)客戶群體。消費者在選擇意外險產(chǎn)品時，務(wù)必仔細(xì)查看承保公司的職業(yè)類別表(各家保險公司的職業(yè)類別表存在一定差異)，確認(rèn)自己是否符合該產(chǎn)品的投保要求。如消費者無法判斷自身職業(yè)的職業(yè)風(fēng)險等級，應(yīng)先聯(lián)系保險公司進(jìn)行確認(rèn)，以免理賠時被降低賠付比例甚至拒賠。對于高風(fēng)險人群，保險公司在核保環(huán)節(jié)可能會要求加費承?；蛑苯泳鼙?。

　　二、確認(rèn)傷殘鑒定標(biāo)準(zhǔn)

　　中國保險行業(yè)協(xié)會聯(lián)合中國法醫(yī)學(xué)會于2013年6月8日共同發(fā)布的《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》，已被多數(shù)保險公司采用至今，是商業(yè)保險意外險領(lǐng)域傷殘鑒定的主要行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。但我國現(xiàn)行的人身傷殘鑒定標(biāo)準(zhǔn)還有《人體損傷程度鑒定標(biāo)準(zhǔn)》《中華人民共和國國家標(biāo)準(zhǔn)道路交通事故受傷人員傷殘評定》《醫(yī)療事故分級標(biāo)準(zhǔn)(試行)》《勞動能力鑒定 職工工傷與職業(yè)病致殘等級》等，因此，同樣的傷情鑒定在不同標(biāo)準(zhǔn)下可能出現(xiàn)不同的結(jié)論。如不幸發(fā)生意外導(dǎo)致傷殘，消費者應(yīng)使用保險合同中約定的傷殘標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行鑒定，以免因鑒定結(jié)論不同而引發(fā)爭議。

　　三、區(qū)分身故、傷殘與醫(yī)療

　　意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療等對應(yīng)不同的意外險保障責(zé)任，發(fā)生上述保險事故的賠付情況也存在差異。通常情況下，意外身故及意外傷殘按照保險金額或傷殘等級對應(yīng)的比例一次性賠付;意外醫(yī)療基于因意外事故產(chǎn)生的醫(yī)療費用，按照條款約定進(jìn)行賠付，且賠付金額不包含因疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費用。消費者在投保時，應(yīng)根據(jù)自身實際需求選擇合適的意外險產(chǎn)品，并仔細(xì)確認(rèn)保障內(nèi)容。

　　
　　文章來源：中國銀行保險監(jiān)督管理委員會上海監(jiān)管局

　　“http://www.cbirc.gov.cn/branch/shanghai/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1013109&itemId=998”